В качестве обязательных условий при приобретении квартиры в кредит, в отличии от квартиры по субсидиям, выступает страхование ипотеки, как специализированный и комплексный продукт страхования. Реалии сегодняшнего дня обязывают заемщика ответственно подходить к выбору этого продукта, так же как и к условиям кредитования недвижимости, предоставляемыми банковскими учреждениями. Российское законодательство обязывает заемщика на страховании недвижимости от повреждений и возможного ущерба. На практике же кредитные учреждения при оформлении ипотеки дополняют пакет страховочных услуг страхованием жизни, страхованием трудоспособности и возможными рисками по утрате прав собственности. Такой комплексный продукт в общем плане защищает интересы покупателей ипотечной собственности. При разумном подходе и при правильном выборе страховой компании на данном виде ежегодных отчислений можно сэкономить достаточно значимую сумму денег.

Заемщик вправе самостоятельно выбрать страховую компанию, но в действительности, на практике, кредитные учреждения рекомендуют определенный список страховых компаний, ввиду того, что каждый банк сотрудничает только с конкретными из них. Страховые компании предлагают заемщику комплексный пакет страхования недвижимости, в составе которого имеются страхование всевозможных стандартных рисков, причем такая комплексность заемщику более выгодна, нежели раздельное страхование рисков. Страховой договор заключается на срок, равный сроку ипотечного кредита.

Определяющим моментом при ипотечном кредитовании, влияющим на размерность страховой суммы выступает размер самого кредита. Следует учитывать, что все страховые суммы всегда рассчитываются в процентном эквиваленте исходя из стоимости приобретаемой недвижимости или от размера предоставляемого кредита. Выбор метода исчисления заемщиком выбирается самостоятельно. Для покупателя весьма важно определиться в этом важном моменте страхования, так как при наступлении страхового случая все денежные выплаты будут исчисляться из суммы, указанной в договоре. Как правило, при покупке квартиры ипотечные средства составляют от 1/2 до 3/4 от необходимых средств, а это значит, что и выплаты, по страховому договору исходя из метода начисления могут разниться.

Страхование ипотеки стандартно включает в свой состав три части:

1. Страхование жизни и трудоспособности.
2. Страхование недвижимости от физического ущерба.
3. Страхование права собственности или титульное страхование.

При страховании жизни и трудоспособности исходят из аспекта, что ипотечный кредит является долгосрочным видом кредитования, так как в среднем ипотеку заключают на срок от 10 до 30 лет. В течение этого продолжительного периода возможны случаи утраты трудоспособности или случаи смертного исхода заемщика. Страховая компания при страховании жизни и трудоспособности рассчитывает тарифы индивидуально, исходя из пола, возраста заемщика, состояния его здоровья и родом профессиональной деятельности. Обычно данные выплаты составляют около 0,3-1%, причем если заемщик имеет данный вид страхования у своего работодателя и выбранная им страховая компания входит в список партнеров, с которыми сотрудничает банк-кредитор, то в данном случае есть шанс сэкономить на этой части выплат ежегодно от 5 000 до 10 000 рублей.

Страхование ипотечной недвижимости от возможного физического ущерба, как правило, к таковым рискам относят всевозможные пожары, наводнения и любые другие бедствия и катастрофы стихийного и техногенного характера. Сюда же относится страхование рисков, связанных с нанесением ущерба третьими лицами, такие как грабежи, поджоги, кражи и др. Безусловно, заемщик, как впрочем и кредитная организация, крайне заинтересован в защите недвижимости от таковых обстоятельств. Ставка на страхование жилья от возможного физического ущерба варьируется в пределах 0,25 – 0,5%.

Страхование права собственности, или титульное страхование связано со всевозможными рисками по частичной или полной утерей права на собственность при выдвигаемых претензиях со стороны третьих лиц. При страховании ипотечного кредита титульное страхование относится к наиболее важной части страхования ввиду того обстоятельства, что гарантирует юридическую чистоту недвижимости, подлежащей кредитованию и страхует риски по правовому притязанию со стороны третьих лиц. При приобретении недвижимости в новостройке титульное страхование необязательно. Страхование прав собственности обычно составляет 0,15-0,7%.

Средний страховочный тариф на недвижимость составляет 0,8-1,5% от общей суммы страхования. Непосредственно процедура заключения страхового договора не имеет особых сложностей. Со стороны заемщика необходимо собрать необходимый пакет документов и правильное заполнение заявления-анкеты. Страховой компанией проводится предварительная экспертиза объекта, компания может запросить медицинское освидетельствование состояния здоровья заемщика. Подписание договора проводится или накануне или в день предоставления ипотечного кредита, но в обязательном порядке до выдачи выделяемых кредитных средств. Сотрудник кредитной организации, работающий непосредственно с заемщиком обязан в письменном виде сообщить об установленных окончательных расценках страховой компании и выслать по почте окончательный вариант договора для ознакомления с ним. Следует весьма внимательно ознакомится с текстом договора еще до его непосредственного подписания.